En el momento en que nos empezamos a preguntar ¿qué pasa si no devuelvo el préstamo?, es que estamos en una situación económica complicada.
Las consecuencias cuando se produce un impago, dependerá de las condiciones particulares: cuánto tiempo llevas de retraso, qué capital queda pendiente, qué condiciones firmaste en el momento de solicitar el préstamo.
La entidad podrá reclamar el capital y los intereses más cualquier gasto derivado de la demora en el pago de las cuotas.
Consecuencias si te retrasas en el pago de un préstamo
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Si el pago se retrasa unos días, se aplicarán recargos. Estos dependerán de la entidad, y si el retraso se repite, puede que los intereses se acumulen y los siguientes pagos no cubran capital sino intereses. Esto desemboca en un problema de impagos enquistados que afectará a tu historial crediticio.
Cuando el impago se prolonga en el tiempo, la entidad está en su derecho de ejecutar el préstamo o reclamar los pagos incluso por medios judiciales.
En el momento en que no podemos responder por el pago del préstamo, ponemos en riesgo todas las garantías que hayamos presentado como aval antes de la concesión del mismo.
Esto afecta directamente a cualquier persona que haya figurado como avalista para nosotros. Además, si tienes bienes adquiridos después que pueden servir para cubrir la deuda, aunque no hayan figurado por ejemplo como garantía hipotecaria, pueden ser embargados también.
En un momento dado, la entidad incluirá tus datos en un fichero de morosos, que pueden ser consultados por cualquier empresa antes de concederte préstamos o servicios, como pueden ser seguros del hogar o del vehículo, líneas de teléfono, tarjetas de compra aplazadas, etc.
Cuando no puedes hacer frente al préstamo y dejas de abonar las cuotas
Si definitivamente has decidido dejar de abonar las cuotas, el banco o entidad crediticia se tratará de poner en contacto contigo por varios medios, con notificaciones de apremio.
Algunas de las acciones que pueden llevarse a cabo serán las siguientes:
- Notificaciones constantes, incluso a través de empresas gestoras de deuda.
- Notificación y apremio a cualquier persona que figure como avalista.
- Reclamación de la deuda, con los intereses acumulados por vía judicial.
- Ejecución de la deuda: Se cobrará la deuda íntegra, lo que te dejará en una situación muy complicada.
- Inclusión en registro de morosos.
- Embargo de ingresos como nóminas, o bienes e inmuebles, propios o de las personas que te hayan avalado.
- Subasta de tus bienes embargados.
- Embargo de ingresos, en caso de que los haya en un futuro.
- Historial crediticio negativo, que impedirá acceder a financiación en un futuro y a otros servicios.
No puedo pagar el préstamo ¿Qué puedo hacer?
Hoy en día, nadie puede asegurar el futuro. La sociedad ha sufrido una crisis debido a la pandemia que ha obligado a cerrar innumerables negocios y ha afectado a la economía de muchos hogares españoles.
Si ha llegado un punto en que no ves viable seguir pagando el préstamo, hay algunas opciones para no llegar a un punto en el que puedas perder tus propiedades o comprometes tus ingresos presentes o futuros.
- Habla con el banco: Los bancos y entidades prefieren cobrar un poco más tarde que no hacerlo o tener que llegar a los tribunales. Intenta renegociar las condiciones, puede solicitar un período de carencia o alargar el préstamo para pagar menos.
- Pide ayuda a familiares y amigos. En caso de que puedan echarte una mano evitarás que el banco emprenda acciones legales para reclamar la deuda.
- Unificar deudas: Hay que tener mucho cuidado con esta opción. Se trata a priori de una buena oportunidad. Una empresa se hace cargo de tus deudas convirtiéndolas en una sola, unificando así el pago. El problema es el tipo de intereses que te cobrarán, aunque la letra sea inferior y el tiempo que se prolongará en el tiempo la deuda. Además, las condiciones en caso de que no puedas pagar algunas de las letras porque el problema persista pueden ser bastante leoninas.
- Vende bienes para obtener liquidez y hacer frente al pago.
La clave es una adecuada gestión
Antes de llegar a una situación crítica, debemos plantear una buena gestión de la economía familiar que nos permita saldar las deudas al día, para evitar sobre cargo de intereses y gastos asociados.
- Por ello, en primer lugar, deberíamos negociar con el banco las condiciones y explicar la situación en la que nos encontramos antes de tener que empezar a dejar de pagar cuotas.
- Evitar gastos hormiga: muchos poquitos hacen un mucho. Gastos como Netflix, pagos aplazados de compras que se acumulan, cafeterías, cines… cuando la situación es crítica debemos prescindir de aquellos gastos que no son de primera necesidad.
- La eficiencia energética es un factor que ayuda a ahorrar a corto y largo plazo: si elegimos opciones más sostenibles como electrodomésticos de bajo consumo, condicionamiento para el hogar que facilita el ahorro energético, así como objetos reutilizables, que evitan que tengamos que volver a comprar una y otra vez.
- Priorizar el pago de las cuotas. Pagar varios días tarde ya implica un recargo. Evita pagar esos intereses y acumular cuotas impagadas.
- Evitar el pago aplazado y abusar de la tarjeta de crédito: nunca debería ser la primera opción pagar a plazos. Es preferible ahorrar unos meses y poder comprar en mano el producto o servicio que acumular una deuda más cuando ya tenemos un préstamo o varios. Las tarjetas de crédito son fáciles de conseguir, pero el interés suele ser bastante alto y priorizan el pago de intereses en lugar del capital, por lo que la deuda se alarga en el tiempo.
Dejar de pagar un préstamo debería ser la última opción.
La situación puede tener repercusiones legales para ti y cualquier persona que haya avalado el crédito y tendrá repercusiones futuras, ya que pueden embargar ingresos incluso años después si se mantiene la deuda, y puedes entrar en una lista que evite que puedas contratar servicios o conseguir nueva financiación.